Кредитный капкан: Почему россияне все чаще выбирают банкротство и какую цену платят за «свободу»
Российский рынок розничного кредитования столкнулся с тревожной динамикой: согласно последним данным системы СПАРК и Объединенного Кредитного Бюро (ОКБ), по итогам 2025 года количество граждан, официально признанных банкротами, превысило отметку в 570 тысяч человек.
Сравнительный анализ с показателями 2024 года, когда было зафиксировано около 462 тысяч процедур, демонстрирует резкий скачок — более чем на 23,5%. Эта тенденция затрагивает не только рядовых заемщиков, но и представителей бизнеса; так, о намерении запустить процесс финансовой несостоятельности заявила даже известная ресейл-платформа Second Friend Store.
Однако за внешним избавлением от долгового бремени скрывается суровая экономическая реальность. Статус банкрота — это не временная мера, а долгосрочное клеймо в финансовой биографии. Соответствующая запись вносится в реестр сведений о банкротстве и остается в кредитной истории заемщика минимум на семь лет, фактически блокируя доступ к нормальным банковским продуктам.
Статистика ОКБ беспристрастно отражает падение финансового доверия. В момент прохождения процедуры кредитный рейтинг гражданина обрушивается до критических 350–360 баллов. Для сравнения: еще за год до признания несостоятельности средний показатель составлял 589 баллов. Процесс восстановления репутации идет крайне медленно — даже спустя год после завершения процедуры рейтинг едва достигает 440 баллов, что по-прежнему относит заемщика к категории «красной зоны» риска.
Для тех, кто надеется на получение новых займов после «обнуления» долгов, новости неутешительны. В течение первых 12 месяцев после банкротства шанс на одобрение кредита практически равен нулю. Позже ситуация меняется незначительно: уровень одобрения заявок стабилизируется на отметке в 3%. Даже если банк соглашается на выдачу средств, условия становятся кабальными. О комфортных выплатах можно забыть — банкроту предложат либо экстремально короткий срок кредитования (в 2-3 раза короче рыночного), либо запретительно высокую процентную ставку, превышающую среднюю по рынку на 16 процентных пунктов.
Лимиты по таким кредитам также выглядят символическими. При оформлении кредитной карты или займа наличными бывший банкрот может рассчитывать максимум на 20 тысяч рублей, в то время как обычный заемщик получает в среднем 105 тысяч по картам и до 180 тысяч рублей наличными. Залоговое кредитование становится практически недосягаемым: вероятность одобрения автокредита составляет ничтожные 0,4%, а шансы на ипотеку падают в 5-9 раз. Даже в случае одобрения жилищного займа сумма будет ограничена 1,1 млн рублей при обязательном первоначальном взносе в 70% от стоимости недвижимости.
Эксперты подчеркивают, что значительной части этих драм можно было избежать. Банкротство зачастую является следствием нежелания заемщиков идти на прямой диалог с кредиторами. Между тем, банковский сектор проявляет готовность к компромиссам. Только в IV квартале 2025 года банки пошли на уступки более чем по 900 тысячам кредитных договоров.
В 64% таких случаев финансовые организации согласились на перенос даты платежа или предоставление кредитных каникул. Еще в 30% случаев было принято решение о неначислении процентов за просрочку. Другие меры поддержки включали временное снижение ежемесячного платежа, замену залога или полное прощение штрафных санкций. Таким образом, конструктивные переговоры с банком на ранних стадиях финансовых проблем остаются более выгодной и безопасной альтернативой банкротству, которое фактически вычеркивает человека из активной экономической жизни на долгие годы.
